Человек захотел приобрести новую квартиру и уже подыскал ее. Покупка квартиры возможна , как за собственные средства , так и за заемное кредитное финансирование. Необходимо определиться с банком, который готов выдать заемщику ипотечный кредит. Найден и такой банк, более того, уже и кредит получен. Наступил самый ответственный момент, который состоит в возврате долга. Несколько советов о том, как более рационально погасить кредит, будут даны в этом обзоре.
Расплачиваться с долгом по кредиту можно равными платежами (аннуитет) или с использованием дифференцированного платежа, при котором сумма долга становится все меньше, а, соответственно, уменьшается и ежемесячный платеж. Если финансовое положение заемщика стабильное, и он в состоянии платить ту же сумму, что и при первом платеже, то рекомендуется делать это именно так. Ежемесячная переплата приведет к более быстрому погашению долга. Естественно, что при этом уменьшится и общая сумма процентов. Но такой механизм приемлем только тогда, когда банк не возражает против того, что кредит будет погашен досрочно.
На практике, конечно, банки выступают против этого, поскольку при этом теряется их заработок, ведь они получают меньше денег от начисленных процентов при досрочном погашении.
Сейчас наблюдается явная тенденция, при которой заемщики досрочно погашают ипотеку. Они стремятся, как можно раньше рассчитаться с долгами по кредиту. Погашать кредит заемщик будет в соответствии с графиком платежей, который он получит на руки. В разных банках он носит различный характер, но в любом случае нарушать его настоятельно не рекомендуется.
Погашать кредит можно не только с использованием источников собственного дохода, но и с помощью привлечения дополнительных источников. Одним из них являются льготы по налоговому вычету. Иногда эта сумма может иметь довольно ощутимый размер. Скажем, годовой доход гражданина оформившего ипотеку составляет 300 000 рублей. На погашение ипотеки он ежегодно тратит 70 000 рублей. В этом случае подоходный налог будет взиматься с суммы за вычетом общей годовой суммы платежей и составит в целом 230 000 рублей. Именно с этой суммы с него удержат вычеты, связанные с подоходным налогом.
В качестве альтернативного источника погашения ипотеки может выступить материнский капитал. Законом разрешено в счет погашения ипотеки использовать деньги, полученные в результате предоставления женщине материнского капитала.
Не стоит забывать о возможности рефинансировать кредит. Это можно сделать в каком-то другом банке с более низкой процентной ставкой. Если грамотно подойти к решению вопроса о погашении ипотечного кредита, можно получить ощутимую выгоду.
