Развод с ипотекой: подробное руководство, как вывести одного из супругов из числа созаемщиков

Развод — это всегда тяжелое эмоциональное испытание, которое многократно усложняется, если пару связывают не только общие годы жизни, но и солидные финансовые обязательства. Ипотечный кредит, оформленный в браке, становится одним из главных камней преткновения при расставании. По закону, недвижимость, приобретенная в период законного брака, признается совместно нажитым имуществом, а долги по ней — солидарной ответственностью обоих супругов. Часто бывшие муж и жена приходят к логичному решению: квартира достается одному, и он же продолжает платить ипотеку, а второй должен быть полностью освобожден от долгов. Но можно ли юридически и фактически вывести одного из супругов из числа созаемщиков? И почему банки так неохотно идут на этот шаг? Давайте разбираться в деталях.

Юридическая база и позиция банка

Согласно Семейному кодексу РФ, все нажитое в браке имущество и оформленные долги делятся между супругами пополам, если иное не установлено брачным договором. В абсолютном большинстве случаев, когда семья берет ипотеку, один из супругов выступает титульным заемщиком, а второй автоматически становится созаемщиком. Для банка это означает солидарную ответственность: кредитной организации совершенно неважно, кто именно из супругов вносит ежемесячный платеж. Если один перестанет платить, банк на законных основаниях потребует деньги со второго.

Именно поэтому банки крайне неохотно соглашаются на вывод созаемщика из кредитного договора. Когда ипотека одобрялась, андеррайтеры банка оценивали совокупный доход семьи — зарплату мужа и жены вместе. Выведение одного человека из договора означает для банка прямую потерю дополнительных гарантий возврата средств и повышение рисков. Банку невыгодно менять условия, которые изначально обеспечивали максимальную безопасность его деньгам.

Главные условия для вывода созаемщика

Чтобы банк даже начал рассматривать ваше заявление о выводе одного из созаемщиков, супруг, который остается единственным владельцем квартиры и единственным плательщиком по кредиту, должен доказать свою безупречную платежеспособность.

Во-первых, уровень дохода оставшегося заемщика должен быть достаточным для комфортного погашения долга. Банки используют показатель долговой нагрузки (ПДН). В идеале ежемесячный платеж по ипотеке и другим кредитам (если они есть) не должен превышать 40-50% от официально подтвержденного дохода человека.
Во-вторых, у остающегося заемщика должна быть положительная кредитная история. Если в период брака допускались просрочки по этой самой ипотеке, шансы на переоформление договора стремятся к нулю. Как отмечает профильный источник, в подобных спорах самое главное — действовать грамотно, чтобы не остаться с огромным долгом, но при этом без прав на недвижимость.

Пошаговый процесс переоформления ипотеки

Если супруги договорились мирно и остающийся заемщик имеет достаточный доход, процедура вывода созаемщика выглядит следующим образом:

1. Заключение соглашения о разделе имущества. Бывшие супруги должны нотариально закрепить договоренность о том, кому остается квартира, а кто компенсирует свою долю (целиком или путем отказа от претензий на жилье в обмен на снятие долгового бремени). Если есть брачный договор — процесс упрощается.
2. Обращение в банк. Супруги подают совме заявление в банк с просьбой изменить состав участников кредитного договора (вывести созаемщика). К заявлению прикладываются: паспорта, свидетельство о расторжении брака, нотариальное соглашение о разделе имущества, а также документы, подтверждающие доход остающегося заемщика (справки 2-НДФЛ, выписки со счетов).
3. Ожидание решения кредитного комитета. Банк будет рассматривать заявку от нескольких дней до нескольких недель. По сути, это процедура нового одобрения кредита на одного человека.
4. Подписание дополнительного соглашения. Если банк дает “зеленый свет”, стороны подписывают новое допсоглашение к ипотечному договору.
5. Регистрация изменений в Росреестре. Затем необходимо снять обременение в части прав бывшей “половины” и перерегистрировать право собственности на квартиру на одного человека в Росреестре.

Альтернативные пути: что делать, если банк отказал?

Отказ банка — весьма частая практика. Кредитор может счесть доход одного супруга недостаточным. Что делать в таком случае?

Вариант первый: Рефинансирование в другом банке

Если ваш текущий банк отказывается менять условия, вы можете подать заявку на рефинансирование ипотеки в другой банк, уже изначально подавая документы только на одного человека (после оформления развода и соглашения о разделе имущества). Новый банк выдаст вам кредит, чтобы погасить старый долг, и вы станете единственным заемщиком и собственником.

Вариант второй: Продажа квартиры

Самый радикальный, но зачастую самый честный и простой путь. Если ни один из супругов не “тянет” ипотеку в одиночку, или банк не дает вывести созаемщика, квартиру продают (с согласия банка). Вырученными деньгами закрывается долг по ипотеке перед банком, а оставшаяся сумма делится между бывшими супругами пропорционально их долям или договоренностям. Это позволяет обоим супругам начать жизнь с чистого листа без общих долгов.

Вариант третий: Судебное разбирательство

В суде можно разделить доли в квартире и обязательства по выплате кредита. Однако суд не может принудить банк изменить кредитный договор, если банк выступает против. Суд может постановить, что, например, муж платит свою половину, а жена — свою. Но для банка вы останетесь солидарными должниками: если один не заплатит по решению суда, банк спишет деньги со счета второго. В этом случае пострадавшей стороне придется потом взыскивать убытки с бывшего супруга через приставов, что превращается в изнурительную многолетнюю войну.

Выводы

Вывести одного из супругов из числа созаемщиков при разводе — задача выполнимая, но требующая времени, крепких нервов и, самое главное, хорошего финансового фундамента у того, кто берет на себя весь долг. Банк не пойдет на уступки, если увидит для себя хотя бы малейший риск невозврата кредита.

Чтобы процесс прошел гладко, бывшим супругам крайне важно отбросить эмоции, сесть за стол переговоров и составить четкий план действий. Идеальный сценарий включает обращение к нотариусу для заключения договора о разделе имущества, а также плотное взаимодействие с банком. Если же финансовое положение не позволяет оставить квартиру одному из супругов, лучше продать недвижимость из-под залога, закрыть кредит и разделить остаток средств, избавив друг друга от долгосрочных и тягостных финансовых связей. В сложных ситуациях не стоит пренебрегать помощью квалифицированных юристов и ипотечных брокеров, которые помогут найти оптимальный выход из жилищно-долгового лабиринта.